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  • 顶上风采:交几十年社保五险一金,退休养老金能领多少钱?

    深圳风采开奖 www.gpbxy.com 极客者 2019-8-16 11:28 20人围观 互联网理财


    交了几十年社保五险一金,大家肯定关心退休时养老金能领多少钱?这个结果基于现行政策以及乐观假设。
    等待时间的检验。

    昨天发了预告,我今天要算养老金领取,等急了吧。我也很急,这篇文章我们足足写了两天。我先写一个答案吧:

    退休后养老金大概是退休前收入的三分之一。

    这里面涉及到现行政策、收入稳定增长、人均收入稳定增长等等假设,所以,请不要简单传播这个结论。下面带大家分析计算过程。

    先说个有意思的事。

    一开始我们在网上找到了不少计算器,打算偷懒来着。下面是其中一个结果:


    哇塞,已经可以想象我老了以后挥金如土的状态了。关键时刻壮壮在旁边戳我,老板,我觉得有点不对。你把退休年龄写成40试试。


    我:???
    说好的退休以后挥金如土呢???

    不靠谱啊。。。

    无奈之下,我们拿起笔和算盘,一算就是两天。

    交了那么多年养老金,退休后能拿回来多少,好奇不?请跟Dora老师走进今天的保险课堂:社保养老金计算,从入门到放弃。

    在计算之前,有一些背景知识也要先了解。

    • 谁能领取社保养老金:


    有两个条件:

    1、达到国家规定退休条件并办理相关手续的。
    这里的规定条件是指退休年龄。按照现有规定,我国女性退休年龄是55周岁,男性是60周岁。

    有媒体报道,人社部正在研究延迟退休方案,从之前的吹风会来看,很可能延迟到65岁——当然,只是判断。人社保方案预计在2019年公布,也就是今年。掐指一算,快了。

    2、累计交满15年。

    如果中间有断交,没关系,只要累计交够15年就可以。

    • 在哪里领


    在哪里交社保,就按照当地领取标准、在当地领取。如果中途换了城市,要重新缴纳,可以申请养老金转缴。各地规定也有差异,请参考当地官方标准。

    • 领多少


    我国社保养老金进展到现在,经过了数次调整,领取标准也随之多次变化。出于实用性考虑,我们今天只讨论1998年7月1日以后参加工作的被保险人。计算公式是:

    养老金=基础养老金+个人账户养老金

    分别来看:

    (1)个人账户养老金。

    回忆一下,我们每个月缴纳的养老金分为两部分:企业替我们承担的,和我们自己承担的。

    自己承担的部分,就是这里的“个人账户养老金”。这个好计算:

    个人账户养老金=个人账户养老金个人账户储存余额/计发月数。

    不同年龄退休计发月数不一样,国家规定如下:

    比如60岁退休,计发月数是139个月。

    (2)基础养老金

    这部分国家统一规划,比较复杂。计算公式:

    月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

    其中,本人指数化月平均缴费工资,考虑了工作收入和所在地平均收入,以及时间的影响,具体计算比较复杂:


    不知道你晕没晕,反正我当时是晕了。

    下面,我们找一个例子算一下:

    养老金一交几十年,个人、社会都不会一成不变,所以有必要做一些假设。

    假设小明现在30岁,北京工作,月收入8000元,打算60岁退休。
    在此期间一直上班,公司始终足额为其缴纳社保。(注意,这里足额的概念很重要)。

    那么当前,每个月扣社保时:
    公司承担养老金:8000×16%=1280元
    个人承担养老金:8000×8%=640元

    从现在到退休,小明还要工作30年,假设30年中,小明和北京市人均工资均随年上涨10%。

    回顾一下公式:

    养老金=基础养老金+个人账户养老金

    个人账户简单些,我们先算个人账户:

    (1)个人账户养老金

    个人账户,也就是我们自己承担的养老金。

    小明个人账户累计的总额就是:
    30岁:640×12
    31岁:640×1.1×12
    32岁:640×1.1×1.1×12
    ……
    59岁:640×1.1^29×12
    (1.1是每年工资涨幅10%)

    到退休时,个人账户累积总额是上述加和:1141485.54。
    60岁退休,计发月份是139。那么个人账户领取金额就是:

    1141485.54/139=8212.13元/月

    注意,这里只是简单加和,我们并没有计算利息。实际上,个人账户的养老金是计息的。按照最新公布的结果,个人账户计息利率是8%。

    略去计算步骤,个人账户养老金领取是:12046.87元。


    (2)月基础养老金


    再算月基础养老金,也就是统筹发放的部分。这里比较复杂,大家有点耐心。

    公式是:
    月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

    变量很多,我们挨个来算:

    (1)全省上年度月平均工资:
    2018年度,北京市月均工资为7854.83。
    按照10%的增长速度,29年后的工资应该是:113274.5

    (2)本人指数化月均缴费工资:
    也就是这个公式:

    计算比较复杂,此处省略。
    经计算,30年后的月均指数工资是: 9613.99

    将上两个数带入公式,那么月基础养老金为:
    (113274.5+9613.99)÷2×29×1%=17818.83

    总计:
    养老金领取=月基础养老金+个人账户领取,
    也就是17818.83+12046.87=元
    我们再来重复一下数字:29865.7元

    算了半天有点乱,带大家再梳理一下。我们模拟了一个普通人的养老金领?。?/span>

    他现在30岁,每个月工资8000块。

    他度过了盛世和平的30年,工资每年上涨10%;和他一样的人还有很多,他们安居乐业,社会平均工资也逐年上涨10%。

    他服务过的公司都很良心,足额给他交社保。

    60岁时,他退休了。

    退休前,他的工资收入达到了113274.5,他能领到的养老金是29865.7。

    数字都比较大,算一下比例大家就有概念了。领取的养老金大概是之前收入的三分之一。

    讨论几个实际问题:交养老金是否划算?

    我认为很划算。

    60岁时,小明的每月可以领取29865.7元。如果活到80岁,他一共将领取7167768。

    而这些年他一共交出去了多少呢?刚才算过了,总价值1674514.93

    活到80岁,总领取是总投入的4.5倍,非?;?。中国人均寿命已经突破78岁,活到80岁是一个正常预期。




    那养老金够不够呢?见仁见智。

    看着是挺多的,一个月都快3万了,可请大家注意,我们计算了工资的涨幅。算上涨幅,小明退休前的月工资超过11万。

    换句话说,退休后,养老金大概是退休前工资的1/3。

    我建议大家不要过分关注绝对数字。因为整个计算过程做了很多假设,数字会随着假设改变而改变;所以,建议大家多参考比例,比例的意义更大。

    可以这么想:

    如果你的工资增幅和社会平均增幅接近,那么养老金和退休前工资基本是1/3。

    这个结果也许和一些人的经验不同。

    很多朋友的家长已经步入退休,好像领取也挺多哦?有这个认知的,父母大多是公务员,或事业单位员工。在养老金并轨之前,待遇确实高很多。

    养老金并轨后,大家的养老金领取很接近了。

    这也正是无法预测的最大变动因素:制度和政策。

    今天的计算,是在现行政策下我们这代人大概率会遇上的情况。而我们这一代人,一定会遇上延迟退休。

    等待时间的检验。

     原创:Dora

    20190815 首发于公众号<无趣的Dora> 

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