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    湖北银保监局表示,为引导大学生远离“非法校园贷”,将向全省大学生投放80亿元至100亿元官方消费信贷,按照每个学生消费贷款5000元左右标准,满足大学生正常消费信贷需求。你觉得官方推出“消费贷”是好事吗?

    这个问题来自知乎,很多人的回答非常激动,上来就说是官方割韭菜苗。

    今天这篇文章,主要跟大家聊一下,“非法校园贷”的底层逻辑上是怎么来的。

    社会上任何的放贷机构,正规的或者不正规的,本质上都是商业机构,商业机构追本逐利的天性,天然就形成了对风险的厌恶,如果有低风险或者无风险赚取利差的机会,就不会去碰铤而走险的事情。

    所以在正常的风控模型下,是没有金融机构愿意给学生贷款的。因为一般情况下,学生本身并没有稳定的经济来源,正常的风险评估,学生是高违约风险人群。

    一般在校学生找银行贷款,是非常困难的。金融天然就是嫌贫爱富的行业。
    那为什么又会出现那么多校园消费贷呢?

    源头就是金融行业的坏账率。

    在金融行业的生态圈里面,处于顶端的商业银行,把违约风险小的客户都收在囊中,根据银保监会公布的数据,2018年,中国商业银行的整体不良贷款率1.89%,非常低的水平。

    而次一级的大型持牌金融机构,如信托、私募等,与商业银行的客户重合度较高,但一般都是已经无法再通过银行直接拿到钱的时候,才会找到它们。根据公开数据,2018年的不良率在3.84%-32.67%(这块没有统一的数据,只能根据各公司公布的财报零散收集)。

    最底层的网贷、小额消费贷公司,主要服务人群是小微企业、普通蓝领(工厂职工)、农户等银行、大型金融机构不愿意服务的违约高风险人群,而且,这里面还隐藏了不少的职业撸贷大军。应该说,这一层级的坏账率是非常高的,没有公开数据,但行业普遍估算至少在30%以上。

    首先,要说一下的是,逾期率、不良率并不等于坏账率。(逾期、不良还具有催收的价值,可以回收一部分;而坏账在财务上即是完全亏损)

    银行或者大型持牌金融机构出现了不良资产,他们并不会完全放弃这块的资金,当前主要的做法,是把这块的不良资产,以低价出售给各家AMC公司(持牌不良资产处理公司),回收部分资金成本。

    因为银行和大型金融机构的资产集中,规模大,而且催收对象一般都有固定资产托底,所以,对于催收来说,执行的难度相对容易,资产处置的回收价值相对比较大。

    换句话说,银行、大型金融出现了不良资产,至少有AMC进行托底,不至于血本无归。

    但对于网贷、小额消费贷,就完全不一样了,这类机构的每笔贷款资金规模小,一般只有几千块,逃债人员分散,遍布全国各个角落,催收的难度非常大,对于AMC来说,也是有心无力。
    据可查数据,银行出售给AMC的不良资产,一般折扣6-7折,即AMC至少可以回收70%以上的资金,而各种暴雷的网贷,比如知名的E租宝,经过经侦四五年的努力,最终追缴回真正能退还给投资人的资金覆盖率在20%-25%左右。不知名的,一般都在立案之后不了了之。
    所以,这一层级的放贷机构,出现逾期基本等同于坏账,那么作为追本逐利的商业机构,没有AMC作为托底,自然就要去寻找其他可以托底的人。

    以前,互联网上,有句很流行的话,叫做羊毛出在狗身上,猪来买单。这种句话,被这个层级的放贷机构拿去应用了:提升贷款利率,通过老实还款的人来覆盖老赖带来的坏账。
    为什么网贷的利率那么高?因为那些原本该老赖归还的本金和利息,都转嫁到老实人头上了。

    这个行业有一个很简单的判断借款人是否是“优质借款人”的逻辑:如果借款人开口就问借款利率是多少的,这种绝对是优质借贷人,因为他还没借,就想着怎么还的事情了,但如果那些不问利率多少,只问能借多少,多久能放款的,绝对就是撸贷老油条了。
    虽然这个行业的坏账率很高,30%甚至50%,但至少还是有一部分老实人是在努力还款的,当然,老实人也有反抗的时候,这个时候,暴力催收就派上用场了,老实人要面子,老实人还要继续生活,大部分的老实人在重压之下,即使不满这个利率高得离谱,后面还是乖乖还款了,也有部分实在还不起,但又没有老赖的厚脸皮,选择了轻生。

    但这些悲剧,对于商人来说,是毫不动容的,反而是觉得为这个行业的良性运作找到了一条可持续发展的线路:通过提高贷款利率,找到足够多容易被威胁的老实人,那么就可以在财务上覆盖坏账,而找到越多的老实人,自己的利润就越高,就可以不断做大,赚更多的钱财。

    所以,网贷(小额消费贷)的人群,逐渐从城市蔓延到城镇,再到农村,最后,又瞄准了学校。

    大学生,年满十八岁的成年人,满足承担债务责任的法定条件,但又未踏足社会,没有经过社会的浸染,容易受物质诱惑,脸皮薄,生活环境固定,社交关系单纯,暴力催收效果极好,还有家长在背后为本息支付托底。简直就是这类商人眼中最为优质的目标客户!

    “资本惧怕没有利润或利润过于微小的情况。一有适当的利润,资本就会非常胆壮起来。只要有10%的利润,它就会到处被人使用;有20%,就会活泼起来;有50%,就会引起积极的冒险;有100%,就会使人不顾一切法律;有300%,就会使人不怕犯罪,甚至不怕绞首的危险。如果动乱和纷争会带来利润,它就会鼓励它们?!?br />
    大学生是网贷之类的底层小额放贷机构最优质的托底对象,有丰厚的利润可图,就是非法校园贷屡禁不止的根本原因。

    好了,非法校园贷的逻辑说完了,回到湖北银监会的做法,题主问,这个是好事吗?

    即使是有效果,也是治标不治本吧。甚至有点鼓励大学生进行消费贷款的意思,原本教育部是禁止校园贷的,对于想要贷款的学生,说一句那是非法的,估计就能劝阻大部分学生的想法了。现在好了,官方自己搞了个校园贷款,那非法一词的劝阻力就没那么强烈了,另外,对于那种提前消费观念强烈的学生来说,你鼓励他可以贷5000,那么他就有更大的动力再去贷5000……

    嗯……好心办坏事吧。

    所以,我个人认为,对于阻止校园贷,还是要从学校的本质功能:教育上抓起。至少,我身边很多人,听我说完借了网贷,就是替那些无赖还本金和利息时,表情是愤怒的,之后极少会再提借网贷的事了。

    最后,看很多激动的朋友说是割韭菜苗什么的,我个人觉得吧,现在还不知道这个官方校园贷的利率是多少,如果综合年化利率在6%以下,那还是非常良心的。至少对于那些偶然真要一笔钱救急周转的同学来说,无疑就是雪中送炭。

    原创: 鱼先生 鱼先生弹琴


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    一直在找这样的资源...哈哈哈哈

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    2019-9-30 02:45:12 只看该作者
    不知不觉已经来有点货一段时间了,谢谢分享

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    2019-10-3 04:51:26 只看该作者
    论坛签到都有奖励拿,不错

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    2019-10-9 05:06:57 只看该作者
    一直在寻找这个呢

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    2019-10-10 05:11:50 只看该作者
    不知道咋说,还是顶下,哈哈哈

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